Y gwahaniaeth rhwng ISAs arian parod a chyfrifon cynilo rheolaidd

Pan fyddwch chi’n penderfynu sut i gynilo’ch arian, mae’n bwysig deall y gwahaniaethau allweddol rhwng y gwahanol fathau o gyfrifon cynilo.

 

Mae cymhariaeth gyffredin rhwng Cyfrifon Cynilo Unigol (ISAs) a chyfrifon cynilo rheolaidd. Ond beth sy'n gwahaniaethu’r naill oddi wrth y llall - a pha opsiwn sy'n iawn i chi?

 

Gadewch i ni ddadansoddi sut mae pob math o gyfrif yn gweithio a beth i'w gadw mewn cof wrth gynllunio sut i gynilo. 

Beth yw cyfrif cynilo rheolaidd? 

Mae cyfrif cynilo rheolaidd yn fath o gyfrif cynilo a gynlluniwyd i annog arferion cynilo cyson drwy gefnogi cyfraniadau rheolaidd dros amser. Mae'r cyfrifon hyn yn aml yn rhedeg am gyfnod penodol a gallant gynnig cyfraddau llog uwch nag opsiynau cynilo dim rhybudd, gan eich gwobrwyo am gadw at eich nodau cynilo.

 

Mewn llawer o fanciau, mae cyfrifon cynilo rheolaidd yn gofyn am adneuon misol sefydlog i aros ar y trywydd iawn ac ennill llog. Ond yma yng Nghymdeithas Adeiladu Principality, rydym yn cynnig ymagwedd fwy hyblyg. Mae cyfrifon cynilo rheolaidd yn Principality wedi’u cynllunio i gefnogi cynilo ar eich telerau eich hun — heb rwymedigaeth i adneuo bob mis. Mae hyn yn rhoi'r rhyddid i chi gyfrannu fel y mynnoch, gan barhau i weithio tuag at nod ariannol.

 

Efallai y bydd cyfyngiadau o hyd ar faint y gellir ei adneuo bob mis. A gallai colli adneuon effeithio ar y llog cyffredinol a enillir. Mae bob amser yn well cadarnhau'r telerau penodol gyda'ch darparwr.

 

Nodweddion allweddol cyfrif cynilo rheolaidd:

• Yn annog arferion cynilo rheolaidd gyda'r opsiwn i wneud adneuon misol. 
• Fel arfer yn cynnig cyfraddau llog uwch na chyfrifon dim rhybudd.
• Yn rhedeg dros gyfnod penodol, gan eich helpu i ganolbwyntio ar eich nod cynilo. 
• Fel arfer yn cyfyngu ar sawl gwaith y gallwch godi arian er mwyn atal gwariant byrbwyll a'ch helpu i aros ar y trywydd iawn.

Beth yw ISA arian parod? 

Cyfrif cynilo ISA arian parod yw cyfrif cynilo sy’n eich galluogi i gynilo arian heb dalu treth ar y llog a enillir. Mae terfyn di-dreth blynyddol wedi'i osod gan y Llywodraeth; sef £20,000 fesul blwyddyn dreth ar hyn o bryd.
 

Mae sawl math o ISA arian parod, gan gynnwys mynediad rhwydd, cyfradd sefydlog, cynilo rheolaidd, ac ISAs Gydol Oes. Mae pob un yn cynnig nodweddion gwahanol i weddu i ystod o nodau cynilo.

 

ISA arian parod cyfradd sefydlog – Mae'r cyfrifon hyn yn ei gwneud hi'n ofynnol i chi gloi eich arian i mewn am gyfnod penodol (1-5 mlynedd fel arfer). Yn gyfnewid am hyn, cewch gyfradd llog warantedig. Mae’n bosibl y bydd cyfyngiadau ar sawl gwaith y gallwch godi arian, a gallai mynediad cynnar arwain at gosbau. Er enghraifft, mae rhai ISAs arian parod cyfradd sefydlog yn cynnig cyfraddau llog cystadleuol gyda lleiafswm gofyniad adneuo ac uchafswm terfyn balans, ond yn aml nid ydynt yn caniatáu codi arian yn ystod y tymor.

 

ISA arian parod mynediad rhwydd – Mae'r cyfrifon hyn yn cynnig yr hyblygrwydd i adneuo a chodi arian heb gosbau, gan eu gwneud yn opsiwn da os oes angen mynediad rheolaidd arnoch at eich cynilion. Maent fel arfer yn dod â chyfraddau llog is o gymharu ag ISAs cyfnod penodol, ond gallant fod yn fwy cyfleus. Er enghraifft, mae rhai ISAs arian parod mynediad rhwydd yn caniatáu codi arian heb gyfyngiad, a gellir eu hagor gyda lleiafswm adneuo isel, gan eu gwneud yn hygyrch ar gyfer ystod eang o gynilwyr.

 

ISA arian parod hyblyg – Gydag ISA arian parod hyblyg, gallwch godi arian ac adneuo arian yn ystod yr un flwyddyn dreth heb effeithio ar eich lwfans ISA blynyddol. Mae'r swm y gallwch ei amnewid yn amrywio fesul darparwr, ac mae'r lwfans yn cael ei ailosod ar 6 Ebrill bob blwyddyn. Er enghraifft, mae rhai ISAs arian parod hyblyg yn caniatáu codi arian nifer o weithiau yn ystod y flwyddyn, gyda’r opsiwn o ailosod y swm rydych wedi’i godi, gan ei wneud yn ddewis gwych i gynilwyr sydd eisiau hyblygrwydd wrth reoli eu harian.

 

Gwahaniaethau allweddol rhwng ISAs a chyfrifon cynilo rheolaidd

Nodwedd	ISA Arian Parod	Cyfrif cynilo rheolaidd
Triniaeth Treth	Mae llog yn ddi-dreth.	Mae llog yn drethadwy.
Mynediad at arian	Yn amrywio: mae rhai yn cynnig mynediad rhwydd, mae gan eraill gyfyngiadau.	Mae llawer yn cyfyngu sawl gwaith y gallwch godi arian ac mae gan lawer ohonynt gyfnod penodol. Ar ôl i'r tymor ddod i ben, gallwch gael mynediad at eich cynilion a'r llog a enillwyd.
Strwythur adneuo	Hyblyg, o fewn lwfans. Gallwch adneuo cyfandaliadau neu symiau rheolaidd yn dibynnu ar y cynnyrch a ddewiswch.	Yn gofyn am neu'n annog cyfraniadau misol sefydlog – mae cyfyngiadau'n amrywio fesul darparwr.
Terfyn adneuo blynyddol	£20,000 fesul blwyddyn dreth.	Yn benodol i'r darparwr. Fel arfer yn is ac yn aml yn cael ei gapio bob mis.
Cyfraddau llog	Yn amrywio yn dibynnu ar y math a'r tymor. Gall fod yn is na chynilion arferol ond yn ddi-dreth.	Yn aml yn uwch nag opsiynau hyblyg, ond gydag amodau.
Addasrwydd	Di-dreth, cynilo hirdymor.	Magu'r arfer o gynilo'n rheolaidd.

Cwestiynau i'w hystyried

A allaf agor cyfrif cynilo rheolaidd ac ISA arian parod?
Cewch, gallwch ddal sawl math o gyfrifon cynilo, gan gynnwys cyfrif cynilo rheolaidd ac ISA arian parod. Dylech gadarnhau rheolau eich darparwr a’ch lwfans personol.

 

A allaf godi arian o ISA arian parod cyfradd sefydlog?
Mae llawer o ISAs cyfradd sefydlog yn gofyn i chi gadw eich arian i mewn am gyfnod penodol. Gall codi arian yn gynnar achosi i chi golli rhywfaint o log neu wynebu cosb.

 

Beth yw’r gwahaniaeth rhwng cyfrif cynilo rheolaidd ac ISA arian parod? 
Y prif wahaniaethau yw triniaeth a strwythur treth. Mae ISAs Arian Parod yn gadael i chi gynilo'n ddi-dreth, yn aml gyda mynediad hyblyg, tra bod cyfrifon cynilo rheolaidd wedi'u cynllunio i annog cynilo'n fisol gyda symiau adneuo penodol a llog uwch o bosibl.

 

Dewis yr hyn sy'n gweithio i chi

P’un a ydych am wneud y gorau o’ch cynilion di-dreth neu magu arfer cynilo cyson, gall deall y gwahaniaethau rhwng ISA arian parod a chyfrif cynilo rheolaidd eich helpu i ddewis yr opsiwn gorau ar gyfer eich anghenion.

 

Efallai mai ISA arian parod yw’r dewis gorau os ydych am ennill llog di-dreth, yn enwedig os ydych yn nesáu at eich Lwfans Cynilo Personol neu’n mynd y tu hwnt iddo. Yn dibynnu ar y cyfrif, gall fod yn opsiwn da os yw'n well gennych yr hyblygrwydd o gael mynediad at eich cynilion heb fod angen ymrwymo i flaendaliadau rheolaidd. Mae rhai ISAs hefyd yn darparu cyfraddau llog sefydlog, gan sicrhau sicrwydd ynghylch adenillion.

 

Mewn cyferbyniad, mae cyfrif cynilo rheolaidd yn ddelfrydol os ydych chi am fagu arfer cynilo gydag adneuon misol strwythuredig. Mae'r cyfrifon hyn yn aml yn cynnig cyfraddau llog uwch nag ISAs mynediad rhwydd, ond fel arfer mae ganddynt ofynion lleiafswm adneuo misol yn ogystal â chyfyngiadau codi arian. Yn wahanol i ISAs, gall y llog a enillir fod yn drethadwy os yw’n fwy na’ch Lwfans Cynilo Personol.

 

Yn y pen draw, mae’r dewis cywir yn dibynnu ar eich nod ariannol – boed hynny’n cynyddu cynilion di-dreth neu’n ymrwymo i gyfraniadau rheolaidd gydag enillion uwch o bosibl.